对于缺少资金而又心怀无尽梦想的创业者，融资是一条成功的捷径，也是一个永恒的难题。
创业的钱从哪里来？
长期以来，资金问题一直是困扰个体创业者和中小企业发展的一个永恒话题。尽管有关部门推出了小额贷款等一系列的扶持政策，尽管各种方式的融资渠道不断出现，然而无数的创业者，依然为了筹集生产经营所需的资金奔忙着，辛苦着，而又彷徨着。怎样才能从根本上解决中小企业的融资难题？作为个体工商户和中小企业负责人的创业者，怎样成功获得创业所必需的资金？又怎样规避融资过程中可能存在的风险？
创业融资三人行
20xx年秋天，3名来自不同地区的创业者匆匆奔忙在自己的创业路上。一个个电话打了出去，一份份资料交了出去，一点点希望寄托出去，他们，都是为了同一个目的，一个创业路上永恒的话题——融资。
北京市丰台区。十月的一个清晨，赵宝国骑着自行车，走在通往街道社会保障事务所的路上。自从两年前下岗以来，赵宝国一直在寻找创业的门路，20xx年夏天，他在朋友家里看到一些带有浓郁乡土气息的陕北民俗工艺品，尝试着做了一批，没想到竟然大受欢迎。眼看订单纷至沓来，赵宝国计划着，亲自到陕北学习技术，增加品种，再招收几名工人进行批量生产。然而正是这时，他遇到了资金上的困难。
赵宝国曾经在报纸上看到过，像自己这样的下岗创业者，在创业的过程中可申请小额贷款，于是便到街道社会保障事务所咨询办理小额贷款事宜。得知个体工商户申请小额贷款必须经创业培训并取得合格证书后，他参加了SYB创业培训并取得了北京市劳动和社会保障局颁发的《创业培训合格证书》和国家劳动和社会保障部颁发的《创业培训（SYB）合格证书》，然后到街道社会保障事务所填写了《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》，提交了自己的《居民身份证》、《再就业优惠证》、《个体工商户营业执照》副本等相关资料。
与赵宝国相比，长沙的创业者胡林雪的融资道路却不那么平坦。当从朋友手中拿到一批办公用品配送的渠道资源时，由于不属于小额贷款的发放对象，胡林雪决定借助民间金融机构解决资金问题。她通过互联网和报纸的广告先后找了几家中小投资公司，然而有的利率高得惊人，有的却要收取高额的手续费，胡林雪犹豫再三，还是没有敢在这些公司办理贷款业务。
通过朋友的介绍，胡林雪来到一家投资咨询公司。这家公司本身不从事贷款业务，而是在借款人和投资人之间起中介的作用，融资成功之后收取5%的中介费。胡林雪经过考察，将项目计划书、房屋产权证等资料留在公司，请对方代为办理融资事宜。
虽然一些创业者开始通过银行发放的小额贷款、民间草根金融机构的资金和资源达到融资的目的，但是也有众多的创业者，仍然钟情于通过亲友间的个人借款来筹集创业所需的资金。在贵州省安化县，余双华正为扩建自己的无公害蔬菜基地奔走在乡邻当中。亲朋好友，你三千我五千的，将手中的资金交给余双华，余双华认真地为每一笔借款打着借条，并写明除了三年还本外，每年以分红的形式按借款比例支付给对方利息。
十一月中旬，赵宝国顺利地从银行拿到了5万元的小额贷款，聘请了技师，订购了工具和原料，推出了十余种民俗工艺新品；胡林雪通过投资咨询公司的牵线，从一位投资者手中获得贷款10万元，接下了第一批订单；余双华也从亲友中筹集到资金8万余元，开始建起了新一排蔬菜大棚。不同的方式，不同的途径，却让3名天南海北的创业者实现了同样的目的：解决了创业中的资金困难，走上了创业或是扩大经营的道路。
传统融资渠道的多元化
由于商业银行向中小企业和个体创业者提供资金支持还面临着不少的困难，以往创业者最为常用的融资方式便是亲友、熟人之间的个人借贷。然而近年来，随着小额贷款政策的逐步推广成熟，个体创业者的融资渠道日益多元化。
受生活习惯和传统文化的影响，个人借贷仍然是许多创业者首先想到的最直接的融资方式。个人借贷可以分为两种不同的形式，一是建立在血缘、友情等社会关系之上的直接借款，另一种是陌生人之间的投资性借贷行为。建立在社会关系之上的借款，由于有情感因素作为信用保证，因此具有手续简便、还款灵活、成功率高等便利的特点，无论是在农村或城市，都仍然为创业者所广泛应用。个人借款的受益者余双华告诉记者，自己最早决定创业时，正是在叔父、兄长等亲人的支援下，才凑足了起步所需的3万元资金，建起了第一个无公害蔬菜基地。每当需要资金的农忙时节，他依然会从亲友处短期借款，用于种子、肥料、地膜等生产资料的购买。
亲友间的借款虽然简便易行，但也存在着诸多的制约因素。最重要的一点便是，这种借款一般数额有限，尤其当企业发展到一定规模的时候，难以满足扩大经营的需要。与之相对应的是，陌生人之间的投资性借贷行为，其资金带有明显的投资性质，因而在数量上弥补了关系性融资的不足。这种投资性的借款，借贷双方多数情况下并不相识，而是经人介绍达成借贷意向，在法律许可的范围内约定借款期限、借款利率、担保方式、还款方式。随着互联网的发展，一些发布借贷信息的网络平台开始出现，借贷双方可通过这种网站不需中间人直接取得联系。
在这种投资性借贷的过程中，多数需要借款方证明自己的还款能力，或是以房屋、汽车等一定的固定资产作为抵押，或是通过中间人的担保，对于普通的创业者，尤其是白手起家的起步阶段的创业者而言，往往具有一定的困难。另一方面，由于这种贷款具有投资的性质，利息较高也是创业者必须考虑的问题。
随着网上借贷平台的出现，个人投资性借贷越来越具有隐蔽性。这在给借款者提供了便利的同时，也因为信息的不对称不可避免地带来了较大的风险。重庆江北区的创业者卢先生，在一家借贷网站上发出借款15万元的信息后，很快有人给他发来电子邮件声称愿意提供贷款，卢先生按邮件中留下的电话与对方进行商谈时，对方要求卢先生提供身份证和房产证复印件，并将1000元保证金存入到他所指定的银行账户。“1000元保证金是为了防止我把钱准备好你又不借了，我们可以先签协议，借款完成后退还保证金，或者你还款时直接从这笔钱里面扣除。”由于借款心切，卢先生在查看了对方的身份证扫描件后就与之签订了协议，汇出了1000元保证金。但那位贷款人从那以后再也没有与卢先生联系，卢先生拨打其手机时，发现已经停机，向公安机关求助，才知道其提供的是假身份证。
在互联网上寻找贷款者，由于借贷双方仅仅通过网络、电话等途径进行交流沟通，借款者对贷款者的相关情况缺乏足够的了解，导致一些别有用心者借机以贷款之名行诈骗之实，以“手续费”、“保证金”的名义骗取借款者的钱财。因此创业者如果选择陌生人间的个人借款这一融资方式，需要对贷款人的真实情况做详细的调查，最好通过面对面的方式，仔细核实对方的身份，尽可能多地获取贷款人的联系方式，对只留下一个手机号码的贷款人，一般不要轻信。切忌直接向贷款人提供的账户中存汇保证金、手续费、汇费等款项。
正是由于个人之间的借贷存在着或是金额小，或是利率高、风险大的局限，近年来，银行贷款成为越来越多的创业者所采用的融资方式。国家推出的扶助创业的小额贷款便是一种为创业者量身打造的融资方式。
小额贷款具有申请手续简单、发放速度快、利率低、无风险的优势。借款人申请小额贷款，只需持《再就业优惠证》等能够证明自己符合贷款发放对象条件的证件向户籍所在社区提出书面申请，填写申请、推荐书，并按各地的不同要求提交营业执照、创业项目计划书等相关资料即可办理。贷款金额各地有不同规定，个体经营者一般在2万~5万元，自主、合伙创办的小企业一般为10万~20万元，贷款期限一般不超过2年。利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，对经认定属于微利项目范围的，由中央财政据实全额贴息。
然而，小额贷款也并非适合每一个创业者。虽然各地对小额贷款发放对象的规定略有不同，但大多局限于下岗职工、城镇登记失业人员，已取得国家承认的高等院校颁发的专科以上（含专科）学历证书尚未就业的往、应届大学毕业生，复员（转业）军人，失地农民四类人员。对于不符合小额贷款申请条件的创业者，从银行贷款可选择抵押贷款。这种融资方式需要创业者提供一定的抵押担保，门坎相对较高。而与之相比，类似的另一贷款渠道信用社则相对适合个体创业者，但与银行一样，存在着手续繁琐，贷款发放速度慢等局限。对于短期的季节性的资金需求，典当行业也是一些创业者可以尝试的融资渠道，与银行和信用社贷款相比，典当融资在抵押方式和贷款金额上都比较灵活，不足之处在于资金归还周期短，利率较高。记者从业内了解到，目前市场上的典当机构提供的资金使用期限不超过三个月，利率一般在10%左右。
草根金融与风险并存
20xx年末，山西平遥成立了“日升隆”、“晋源泰”两家小额贷款有限公司，成为新中国成立以来第一批正式注册的新型民间商业性金融组织。随着来自民间的“草根金融”的规范化与合法化，非政府性的商业性、盈利性小额信贷机构为创业者提供了一条新的融资渠道。
平遥洪善镇东山湖村的养猪示范户王慧就是这种小额贷款公司的受益者。王慧告诉记者，由于预计今年生猪价格将会上涨，他向日升隆公司申请贷款购进仔猪。公司马上派人进村考察，然后分两笔贷给他10万元，半年期，利率18%。